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　　当前我国的金融创新困境主要来自三大方面: 一是美国金融具有先发优势; 二是我国的金融研究工作者未能前瞻性地研究出既反映普适性, 又反映中国国情的金融理论; 三是金融监管方没有把握住金融实践的底线思维, 忽略了金融“沙盒试验” 的环节, 未能对金融实践做出及时反应, 进而难以做出未雨绸缪的金融监管方案。本书就是将苏联科学家阿奇舒勒的TRIZ 理论首次系统性地应用在金融领域。全书共设置九个章节，包括概论、进化法则、TRIZ创新思维方法、问题识别、发明原理、技术矛盾与矛盾矩阵、物理矛盾与发明原理、物-场模型及一般解、标准解。文中通过大量的金融案例很好的诠释了如何使用TRIZ的40个发明原理解决银行等领域中出现的问题，值得金融相关行业的从业人员和科研工作者阅读。。

目录

章　概论………………………………………………………… 1

节　金融创新的困境…………………………………………… 3

第二节　TRIZ (萃智) 的产生与发展……………………………… 6

第三节　TRIZ (萃智) 金融………………………………………… 20

第二章　进化法则…………………………………………………… 35

节　技术进化法则的由来……………………………………… 38

第二节　S 曲线……………………………………………………… 39

第三节　技术系统八大进化法则…………………………………… 43

第四节　经典TRIZ 八大进化法则关系诠释……………………… 62

第五节　现代TRIZ 进化趋势……………………………………… 66

第六节　技术系统进化法则的应用………………………………… 75

第三章　TRIZ 创新思维方法………………………… …………… 81

节　TRIZ 思维桥………………………………………… …… 86

第二节　终理想解………………………………………………… 87

第三节　九屏幕法…………………………………………………… 89

第四节　STC 算子…………………………………………………… 92

第五节　金鱼法……………………………………………………… 96

第六节　聪明小人法………………………………………………… 101

第七节　创新思维方法总结………………………………………… 105

第四章　问题识别…………………………………………………… 107

节　功能分析…………………………………………………… 112

第二节　因果链分析………………………………………………… 129

第三节　裁剪………………………………………………………… 140

第四节　特性传递…………………………………………………… 153

第五章　发明原理…………………………………………………… 159

节　发明原理的由来…………………………………………… 162

第二节　40 个发明原理……………………………………… …… 163

第三节　40 个发明原理的分组………………………………… … 284

第六章　技术矛盾与矛盾矩阵…………………………… …… … 309

节　技术矛盾…………………………………………………… 312

第二节　39 个通用参数…………………………………… ……… 313

第三节　矛盾矩阵…………………………………………………… 326

第七章　物理矛盾及分离原理……………………………………… 329

节　物理矛盾…………………………………………………… 332

第二节　寻找物理矛盾……………………………………………… 333

第三节　物理矛盾的解决方法原理………………………………… 334

第四节　技术矛盾与物理矛盾的联系……………………………… 351

第八章　物-场模型及一般解………………………… …………… 357

节　物-场分析………………………………………… ……… 362

第二节　物-场模型的类型………………………………… ……… 364

第三节　物-场分析的一般解法…………………………………… 366

第九章　标准解……………………………………… …………… 375

节　概述……………………………………………… ……… 379

第二节　标准解法………………………………………… ……… 381

第三节　标准解系统的使用流程………………………… ……… 501

主要参考文献………………………………………… …………… 505

窦尔翔，男，经济学博士，金融学博士后，北京大学金融学教授。当代世界信息科技研究院院长，澳门金融资产交易有限公司（MOX）首席金融工程顾问，中国投资协会区块链与大数据专家委员会副主任，西安市人民政府金融顾问。主持国家重大课题、省部级课题六项，发表论文百余篇。国声智库“域富论”专项课题组组长，“域富论”“域金融”“TIF模式”创立者，致力于信息技术和金融制度技术促进产业繁荣，形成“经济生命有机体”的研究。

    杨勇，男，北京大学硕士研究生，北京大学优秀三好学生、优秀毕业生。主要研究方向：金融创新、塔福域模式、区块链技术、金融大数据等。参与国家软科学课题“金融网链管理研究”、重大课题子课题“国际教育金融”。现任国声智库“域富论”专项课题组成员。

周早林，男，高级经济师，美国注册财务策划师（RFP），武汉大学高级管理人员工商管理硕士（EMBA）。历任国家统计局农调队创队队员、中国银行地方分（支）行行长、省分行营业部总经理、巡视组组长等职。参加*重大课题“我国教育国际化战略研究”，担任“国际教育金融”子课题共同组长。国声智库“域富论”专项课题组核心成员，中国投资协会高级顾问。

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原理25: 自服务原理

1. 英文名称

self - service, self service, self - organization

2. 原理描述

在执行主要功能的同时执行相关功能。

3. 使用技巧

自服务是物理、化学或几何效应的一种结果, 且在两个级别上起作用: 主要功能和相关或并行功能。可利用或采用一个系统的基本功能来实现自服务或辅助服务。另外, 自服务是一种测量(或检测) 过程的功能,并且在测量过程后面会跟随一个反馈过程, 以校正某种系统的不足。自服务是理想系统中的一个重要部分。在如何做到自服务方面, 反馈原理是个不错的搭档。有时, 自服务和反馈很难区分。因为自服务采用了某种反馈, 但是没有一个特定的“反馈系统”。例如, 若我们需要一个可以放出干蒸汽的阀门, 而不允许其放出水或湿蒸汽, 则可以使用湿涨干缩的材料(如木头)。

4. 指导原则

(1) 使对象能执行辅助性或维护性的工作, 以便进行自我服务。

•收割机的自磨刃;

• 自清洁玻璃;

• 在卤灯工作的过程中, 蒸发的材料会重新进行沉淀, 使灯丝的材料

在损耗的同时也不断地补充;

• 自动售货机;

• 能够自我平衡的轮子;

• 进行自我充电的智慧机器人;

• 走路即可充电的鞋子;

• 环保型无针订书机;

• 品牌效应环: 哈佛大学管理学院培养了一些著名人士, 这些人士增加

了学院的知名度, 很多学生申请入学, 学院仅招收秀的学生, 进行培养的学生是秀的, 由此形成良性循环。①自服务强调的就是让系统尽量少地减少对环境, 特别是对其他系统的依赖。也就是说, 如果一个系统在运行过程中需要进行辅助和维护操作时, 好不要借助外界(系统), 而是自己就能完成, 这样可以减少成本(包括时间、材料、能耗等)。比如: 铁路铺设中的边铺边通行、自动饮水机、不倒翁玩具、宇宙空间站上的封闭生态系统等。

(2) 利用废物(能量、物质)。

与变害为利的区别: 范围更广, 利用废物这个原则强调的是环节的循环。

•用生活垃圾当肥料;

• 用钢铁厂的余热进行发电, 用于钢铁厂使用;

• 将作物的秸秆粉碎后作为下一季庄稼的肥料。

【金融案例：金融业的自助服务终端】

自助服务终端(Self Service Terminals, SST), 顾名思义就是自助。金融行业用户可以通过自助服务终端进行账户查询、自助转账、对账单打印、补登、自助挂失业务办理, ATM 就是一种自助终端设备; 该设备具有节省人员开支、降低营业成本、24 小时连续工作、无差错运行等优点, 可放置于电信营业厅、代收费点、车站、码头、机场、大型商场等公共场所。该案例反映了指导原则1。

【金融案例：经济周期性地自我修复】

在以价格为信号的经济模式下, 经济避免不了要按照衰退、萧条、复苏、繁荣的周期性的过程自我调节, 这也是“哈耶克派” 所强调的反对政府干预的那种模式; 但事实上, 经济不可能是一个纯粹的市场经济, 一般都是政府与市场共同作用的混合经济。当一个国家发生经济危机的时候,既需要靠市场的自我服务式的自我修复, 也需要靠政府的外在干预。随着信息技术的发展以及经济信息挖掘能力的增强, 智慧决策的成分将会越来越强, 经济危机发生的频率、程度都将随之而降低。该案例反映了指导原则1。

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编辑推荐

本书是北京大学金融学窦尔翔教授及其团队创作的系列“金融绿色创新方法” 著作（《TRIZ 金融》《金融TRIZ》《金融标准化》《域金融》）中的*本，是全球*部全面地将“TRIZ原理”映射性地运用到金融领域的著作，以便大大提升我国金融绿色创新的生产率。本书将通过9个章节的内容带领大家一起学习如何借鉴自然科学技术创造发明的一般方法进行金融制度科学技术创新。本书尽管专业性非常强，但每一章节前面特意设置的名言警句和趣味小故事，给全书增加了一定的乐趣，非常值得大家欣赏。

前言

序　言

金融创新亟须方法论革命

——以科创板的创新构建为例

　　中国金融面临着“内外部双重压力” 的严峻形势。一方面, 中美贸易谈判紧张激烈地进行着, 美国金融服务无疑具有世界上少有的高水平服务能力, 如果“同频” 开放, 我们将要面临严重的“挤出效应”; 另一方面,过去的几年内, 国内经济和金融处于“低水平循环陷阱” 之中, 金融和经济的互动性不够好。中小企业融资难、科技企业融资难, 投资者坏账率高, 金融倾向于自我循环, 脱实向虚。因而, 我国金融面临着改良的内外部双重压力。要缓解甚至解除这种压力, 我们需要一举两得的新型金融战略, 那就是防范与美国金融同频共振; 要解决中国自身的经济金融问题,唯有从方法论上进行创新, 才能换道超车, 乃至“升维超越”, 完成重任。

　这个方法论不是凭空想象的, 而是必然符合归一原理的体系论的。因而金融必然有以下几个特征:, 金融本身是一个系统, 一个制度性技术系统。既然如此, 金融必然有其作为一个系统的统一原理, 这个原理就是其普惠性, 即金融必须满足其所有交易者特别是资金融通双方的意愿和偏好的状态, 是一个双方都能达到“应要尽要, 应有尽有” 的出清状态, 是一个双方都能达到资金成本、时间成本、心理成本、机会成本小化的状态, 是一个双方都能达到安全便利公平的状态, 等等。

  第二, 金融系统的效率改良可以向自己的子系统维度跃迁。资金的子系统中包含供资方、求资方、中介方及其他衍生利益相关方。金融系统本身稳定持续存在的前提是子系统的安全性, 注意这里说的是“子系统的安全性”, 是站在每一个子系统的角度上考虑的。但是我们不仅要“弹钢琴”, 即考虑所有利益相关方的安全问题, 而且更重要的是要将考虑供资方的安全性放在首位。供资方的安全性必须符合“信用质能联系方程”(文中有介绍)。

  第三, 金融的功能必须放在超系统中去评价。金融的存在是为人类服务的, 不仅为国家、为企业、为项目这些法人服务, 还为个人、家庭的资产转换服务。从时间维度上来说, 金融是为主体不同的生命周期服务。从领域来说, 金融就是为生产服务、为商贸服务、为人力资本积累服务, 或者说为政治、经济、生活服务。如果金融的存在使得国家相残、政治混乱、经济不能持续稳定、生活不能幸福、家庭不能美满、环境遭到破坏,那就不是“好金融”。

  第四, 以哲学洞悉金融本质。所谓哲学指的是共性规律, 当我们将金融放在宇宙系统的共性上来看, 金融只不过是一种信息而已, 这种信息首先是价值衡量尺度, 其次是价值融通的方法。但是不管是尺度还是方法,归根结底都是基于价值的信息。那么, 我们就需要考虑信息的承载问题,这与信息技术深度联系。技术作为信息的承载物和外壳, 深度影响着信息的表达, 技术变则金融变。随着信息技术的发展, 信息的效能也将随之提升。

   以上系统论与信息论的规律, 为我们思考金融问题提供了三个视角:   一是基于金融总目标的超系统视角。即金融必须建立在“经济” 中,如果金融脱离了经济而存在, 必然走向自我循环, 金融就蜕变成了娱乐工具和赌博工具, 但这种工具是一个具有强烈负面外部效应的工具。我们当前的金融, 存在机构凭借持牌特权想方设法走捷径, 通过投资非终极需求方, 搞所谓衍生工具保值增值的寄生性金融。终由于信息不对称, 监督的自然性技术和制度性技术都落后, 穿透监管往往成为一种美好的愿望。

   二是基于金融作为一种制度性技术系统本身的视角。要防止金融脱实向虚, 既要有科学的精神, 也要有有效的治理方法, 金融不是短期反复的政策, 而是兼顾长期和短期的一套严肃的制度安排。这需要有工匠精神,将金融制度看作一种精准的技术, 用来对人的行为进行精准的奖惩, 达到对金融交易自由的保护, 但必须反映公正, 以达到安全、普惠和正义的目的。如果不能反映金融交易的自由, 会有悖于市场精神; 如果不能保持公正, 就不是社会主义; 如果达不到安全、普惠和正义, 则不是高质量的金融。

   三是基于自然性技术的金融视角。所有的基于制度性技术的金融变革, 都是在自然性技术的基础和前提之下的。在自然性技术稳定的条件下, 个人、家庭、机构、国家、人类的繁荣程度与制度性技术的进步密切相关。中国既要考虑制度技术, 也要在自然性技术的金融上下功夫, 这就是我们要毫不含糊地重视Fintech (金融科技) 的原因, 同时我们更需要用多种信息技术来保证Fintech 的道德性。

   由此可见, 中国乃至世界的金融都犯了同样的错误, 那就是“金融的暗网般的自娱自乐”。金融不仅趋向自我循环, 而且趋向隐秘难察。前者表现为利用金融特权, 以炒作货币为逻辑节点, 炒作金融合约、炒作自然资源, 甚至炒作人本身, 几乎到了无所不“炒” 的程度; 后者表现为金融是金融大佬圈内的事, 其他人很难快速得到圈内的信息, 难以知晓消息的真实性, 不容易清楚事件的来龙去脉, 金融工具层层嵌套。

   金融只有回归本源, 才是伟大的、有德行的, 在这个前提下, 我们才能评价金融的道行。如果我们以科创板为例, 科创板作为系统本身, 其存在的意义在于是否能够完成其历史使命。这个历史使命首先是激发中国人的创新精神, 提升其基于创新的创业能力。多可以加上吸引早年由于我们金融市场的不完善而丢掉的成长可观的“独角兽” 企业回归国家, 当然不排除筑巢引凤的国际“独角兽”, 但是激发中国自主创造新产业一定是科创板的战略任务。

   党的十九大以来, 我们既面临着金融脱虚回实, 防范金融风险, 实现金融普惠的重任, 还面临着发展科创金融的新任务。其实, 千面万型的金融问题所面临的求解方法都是相同的, 当然要有足够的金融反制力。创建“科创板TIF 域” 正是为了创造充裕的科创信用资源, 实现科创金融的双层反制机制, 并为纷繁复杂的金融问题提供一种一揽子解决的典范模式。

  《TRIZ 金融》是TRIZ 理论在金融领域的首次系统性应用, 因此没有足够的可鉴资料。书中某些金融案例运用未必贴切, 阐述未必精准到位。再加上时间紧迫, 疏漏、偏差和错误在所难免, 恳请读者批评指正。

                                 窦尔翔

                      2019 年8 月20 日　燕园

书籍介绍

当前我国的金融创新困境主要来自三大方面:一是美国金融具有先发优势;二是我国的金融研究工作者未能前瞻性地研究出既反映普适性，又反映中国国情的金融理论；三是金融监管方没有把握住金融实践的底线思维，忽略了金融“沙盒试验”的环节，未能对金融实践做出及时反应，进而难以做出未雨绸缪的金融监管方案。本书就是将苏联科学家阿奇舒勒的TRZ理论抢先发售系统性地应用在金融领域。全书共设置九个章节，包括概论、进化法则、TRZ创新思维方法、问题识别、发明原理、技术矛盾与矛盾矩阵、物理矛盾与发明原理、物-场模型及一般解、标准解。文中通过大量的金融案例很好的诠释了如何使用TRIZ的40个发明原理解决银行等领域中出现的问题，值得金融相关行业的从业人员和科研工作者阅读。